
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur fonctionnaire ?
avril 28, 2020Les fonctionnaires disposent d’un profil fort intéressant pour contracter un prêt auprès des institutions bancaires en raison de leur statut professionnel. Voici tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance emprunteur fonctionnaire.
Ils devraient donc à première vue pouvoir bénéficier d’un crédit plus facilement, et de la confiance de leur banque quant au remboursement du capital prêté. Seulement, les choses peuvent ne pas se dérouler comme prévu.
Ainsi, en cas de difficultés pour l’emprunteur de rembourser sa dette quelque soit la cause, comment l’institution bancaire pourrait-elle recouvrer son crédit afin de continuer à tourner ?
C’est pour parer cette imprévue que ces dernières exigent désormais de la part de chaque fonctionnaire qui désire contacter un prêt, une assurance de prêt fonctionnaire.
Cette disposition offre la garantie au prêteur qu’elle sera remboursée, quelle que soit la situation qui adviendrait.
Cependant, il existe plusieurs types d’assurance emprunteur fonctionnaire, de même que les assureurs auprès de qui l’on pourrait souscrire.
Il est donc important que vous soyez informé sur ce qu’est l’assurance emprunteur fonctionnaire afin que votre choix de celle qui vous est la plus adaptée soit plus facile et efficace. Nous vous disons tout dans la suite de notre article.
Assurance emprunteur fonctionnaire : qu’est ce que c’est ?
Elle n’est imposée par aucune loi. Mais elle est indispensable pour tout fonctionnaire qui souhaite contracter un crédit auprès d’une banque.
En effet, elle permet aux institutions bancaires de recouvrir leur prêt lorsque l’emprunteur n’est plus en mesure de verser son dû pour cause de maladie, décès ou autres situations contraignantes.
On y souscrit lorsqu’on signe un crédit, et il couvre aussi bien les fonctionnaires de la fonction publique (agents de santé, agents de sécurité, enseignants…) que ceux du secteur privé.
Généralement, les banques proposent aux emprunteurs une assurance pour couvrir leur prêt. Mais les dispositions législatives actuelles permettent aux assurés de choisir l’assureur qui leur convient, et même d’en changer.
Quelles garanties offre l’assurance emprunteur pour les fonctionnaires ?
Les assurances emprunteurs fonctionnaires offrent des garanties systématiques, mais également des garanties facultatives pour les fonctionnaires au même titre que les particuliers du secteur privé.
La garantie décès
Elle figure de façon systématique dans un contrat d’assurance emprunteur pour fonctionnaires. Elle permet de prendre en charge, par l’assureur, le montant restant à solder par l’emprunteur au cas où ce dernier décéderait.
Elle offre l’avantage aux ayants droit du défunt de se passer du règlement du montant dû et de pouvoir donc toujours posséder un éventuel bien immobilier acquis avec le crédit contacté.
La garantie Perte Totale et Irréversible d’autonomie (PTIA)
Elle est associée à la précédente de façon systématique et devient applicable lorsque l’emprunteur devient impotent de façon absolue et définitive, l’empêchant de pratiquer une activité génératrice de revenus.
Du point de vue indépendance fonctionnelle, l’assuré doit avoir recours à l’aide d’un tiers pour pouvoir mener ses activités courantes.
À l’instar de la garantie décès, l’assureur prend en charge tout le montant restant dû par le fonctionnaire.
La garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT)
Cette dernière ne s’applique que lorsque l’assuré est invalide, avec des examens médicaux qui l’attestent comme tel, et un taux d’invalidité excédant les 2/3. L’assureur se charge du règlement des mensualités jusqu’à terme.
Hormis ces garanties systématiques sus-listées, il existe des garanties qui sont facultatives auxquelles l’on pourrait souscrire dans le contrat d’assurance emprunteur fonctionnaire.
La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)
Elle n’est applicable que lorsque l’assuré est invalide, médicalement attesté, avec un taux de dépendance allant du 1/3 aux 2/3. L’intégralité des mensualités n’est pas couverte dans ce cas. Le pourcentage sera discuté avec l’assureur.
La garantie Perte d’emploi
Elle est applicable en cas de licenciement. Certains corps de métiers ne sont cependant pas concernés, notamment les artisans, les commerçants, les salariés d’un certain âge (l’âge limite varie d’un assureur à un autre), les démissionnaires.
Quels avantages offre l’assurance emprunteur fonctionnaire ?
Votre statut de fonctionnaire vous permet, lorsque vous contactez un crédit, de profiter d’un certain nombre d’avantages prévus par la loi.
Ainsi, la loi Lagarde de 2010 vous permet de choisir un assureur autre que l’institution bancaire auprès de qui vous contactez votre prêt. Ainsi, vous pouvez librement comparer les offres des différents assureurs pour en adopter celui qui vous convient.
Cela suscite d’ailleurs un esprit de concurrence auprès des assureurs qui offriront de meilleurs services.
Aussi, la loi Hamon, amendée en 2017, permet de changer d’assureur, à condition d’émettre un préavis 02 mois avant. De plus, le coût est relativement peu élevé, et les emprunteurs bénéficient d’un prêt pour l’action logement en association avec un prêt immobilier conventionnel. Ce prêt est toutefois partiel.
Dans le cadre d’un achat immobilier, il est toujours essentiel de disposer d’un apport, d’une caution et d’une vision en matière de durée. Ceci afin de limiter les risques liés à un tel investissement immobilier. Bien entendu, déterminer les points clés de votre projet est une clé pour emprunter le montant idéal et sur une durée idéale.
Autrement dit, il est vivement recommandé de réaliser une simulation chez une comparateur de prêt pour fonctionnaire. En ce sens, l’assurance emprunteur fonctionnaire est un réel plus pour limiter les risques de votre projet d’investissement.
Quelques particularités à connaitre pour votre projet
Pour les professions à risque
Certains métiers, très souvent exposés à des situations dangereuses, considérés par plusieurs compagnies comme à risque, peuvent bénéficier d’une assurance emprunteur fonctionnaire de la part de plusieurs autres avec lesquelles ils pourront négocier les contrats de couverture, sans exclusion des différentes garanties.
Pour les expatriés
Il est indiqué dans ce cas, d’opter pour une assurance non-résident. Cette dernière vous couvre dans tout pays extérieur.
Vous n’avez cependant accès dans ce cas, qu’aux garanties décès et PTIA.
pour en adopter celui qui vous convient.
Cela suscite d’ailleurs un esprit de concurrence auprès des assureurs qui offriront de meilleurs services.
Aussi, la loi Hamon, amendée en 2017, permet de changer d’assureur, à condition d’émettre un préavis 02 mois avant. De plus, le coût est relativement peu élevé, et les emprunteurs bénéficient d’un prêt pour l’action logement en association avec un prêt immobilier conventionnel. Ce prêt est toutefois partiel.
Dans le cadre d’un achat immobilier, il est toujours essentiel de disposer d’un apport, d’une caution et d’une vision en matière de durée. Ceci afin de limiter les risques liés à un tel investissement immobilier. Bien entendu, déterminer les points clés de votre projet est une clé pour emprunter le montant idéal et sur une durée idéale.
Autrement dit, il est vivement recommandé de réaliser une simulation chez une comparateur de prêt pour fonctionnaire. En ce sens, l’assurance emprunteur fonctionnaire est un réel plus pour limiter les risques de votre projet d’investissement. Disposer d’une assurance prêt immobilier est un plus et parfois ces offres sont disponibles, en tant que fonctionnaires, auprès de banques dédiées ou de mutuelles dédiées.
Quelques particularités à connaitre pour votre projet
Pour les professions à risque
Certains métiers, très souvent exposés à des situations dangereuses, considérés par plusieurs compagnies comme à risque, peuvent bénéficier d’une assurance emprunteur fonctionnaire de la part de plusieurs autres avec lesquelles ils pourront négocier les contrats de couverture, sans exclusion des différentes garanties.
Pour les expatriés
Il est indiqué dans ce cas, d’opter pour une assurance non-résident. Cette dernière vous couvre dans tout pays extérieur.
Vous n’avez cependant accès dans ce cas, qu’aux garanties décès et PTIA.
Comprendre le taux d’assurance de crédit immobilier
Comprendre tous les contours d’un placement est la clé d’une bonne rentabilité. En immobilier, le taux d’assurance de crédit est un facteur important qui influence en grade partie les revenus de votre investissement. C’est grâce à ce facteur que vous pouvez calculer le coût de votre assurance emprunteur. Bien comprendre le taux d’assurance de crédit immobilier est la clé pour optimiser votre investissement. De même, une bonne maitrise de ce dernier permet également de mieux faire les comparaisons afin de choisir l’assurance adaptée à votre projet immobilier.
Qu’est-ce qu’un taux d’assurance de crédit immobilier ?
Au moment d’emprunter de l’argent à une banque pour votre investissement immobilier, elle exige la souscription d’une assurance de crédit. Cette assurance couvre les risques liés aux paiements des mensualités après un décès ou une invalidité. Ces garantis sont les plus courantes, mais il est également possible d’ajouter plusieurs autres options à votre assurance de crédit immobilier.
Le taux d’assurance de crédit immobilier est déterminé en fonction du taux d’assurance du capital initial du crédit immobilier. Grâce à cela, il serait possible de déterminer les mensualités que vous serez capable de payer. Ainsi, plus le montant du prêt est élevé, plus l’assurance du crédit sera importante.
Par ailleurs, il faut noter que les institutions financières prennent également en compte votre âge, votre métier et ses risques ainsi que votre état de santé pour définir le taux d’assurance d’emprunt.
Calcul du coût de l’assurance emprunteur selon le taux
Lorsqu’une banque ou une assurance propose un taux de 0,5% pour votre crédit immobilier, cela signifie que le prix annuel de votre cotisation sera de 0,5% du capital initial du prêt immobilier. Notez que ce calcul ne prend pas le capital rentant dû en compte, mais plutôt le montant emprunté.
Pour un crédit de 250 000 € à rembourser sur 25 ans avec un taux de 0,5%, le calcul des mensualités sera la suivante : (250 000 x 0.5/100), soit 1250 € par an et donc une mensualité de 104,16 €. Sur une durée de 25 ans, l’assurance du crédit immobilier sera ainsi de 31 250 €.
Comment optimiser le taux d’assurance du crédit immobilier ?
Comme vous l’aurez remarqué, une baisse du taux d’assurance du crédit immobilier entrainera une réduction de l’assurance emprunteur.
Si cette assurance est souvent disponible dans les banques qui octroient le crédit immobilier, il est désormais possible, depuis la loi Murcef, de déléguer l’assurance à une autre institution.
Si le taux proposer par votre banque est élevé, vous pouvez donc optimiser cela en ayant recours à une comparaison des taux. Cette technique consiste à rechercher plusieurs assureurs, prendre connaissances de leurs offres afin de choisir la plus avantageuse.